Cyber-Versicherung

Was unter einer Cyber-Versicherung versichert wird

Cyber-Versicherungen sind auf Schäden aus IT-Sicherheitsvorfällen ausgerichtet. Dazu gehören je nach Police etwa Angriffe auf Netzwerke, Schadsoftware, Phishing, Datenverlust, Systemausfälle oder unbefugte Zugriffe. Abgedeckt sein können direkte Vermögensschäden des versicherten Unternehmens, Kosten für technische Abklärung und Wiederherstellung sowie Haftungsfälle, wenn Dritte durch den Vorfall geschädigt werden. Der genaue Umfang richtet sich nach den vereinbarten Deckungsbausteinen, Ausschlüssen und Obliegenheiten.

Typische Schadenfälle in Unternehmen

Häufige Anwendungsfälle sind verschlüsselte Systeme nach einem Ransomware-Angriff, kompromittierte E-Mail-Konten, der Abfluss personenbezogener oder vertraulicher Daten sowie längere Betriebsunterbrüche nach einem IT-Ausfall. Auch Fehlmanipulationen, Social-Engineering-Vorfälle oder Angriffe auf externe Dienstleister können versicherungsrelevant sein, sofern der Vertrag solche Konstellationen erfasst. In der Praxis entstehen Kosten nicht nur durch den eigentlichen Vorfall, sondern auch durch forensische Untersuchungen, Rechtsabklärungen, Informationspflichten und die Wiederaufnahme des Betriebs.

Übliche Deckungsbausteine und Vertragsgrenzen

Cyber-Versicherungen bestehen oft aus mehreren Bausteinen. Dazu zählen Eigenschadendeckungen für Wiederherstellung, Krisenmanagement oder Ertragsausfall sowie Haftpflichtbestandteile für Ansprüche von Kunden, Partnern oder anderen Betroffenen. Relevant sind ausserdem Sublimiten, Selbstbehalte, Wartefristen bei Betriebsunterbruch und die Frage, welche Systeme, Standorte, Tochtergesellschaften oder externen Services einbezogen sind. Viele Verträge knüpfen den Versicherungsschutz an definierte Sicherheitsmassnahmen oder an Melde- und Mitwirkungspflichten im Schadenfall.

Abgrenzung zu Haftpflicht, Rechtsschutz und Sachversicherungen

Innerhalb der Kategorie Haftpflicht, Rechte und Sachwerte ist die Cyber-Versicherung auf digitale Risiken zugeschnitten. Eine allgemeine Haftpflichtversicherung deckt nicht automatisch Schäden aus Datenverletzungen, Netzwerksicherheitsvorfällen oder IT-bedingten Vermögensschäden. Ein Betriebsrechtsschutz übernimmt rechtliche Interessenwahrung, ersetzt aber keine Kosten für Wiederherstellung oder Incident Response. Sachversicherungen und Technikversicherungen beziehen sich primär auf physische Sachen oder technische Anlagen; sie erfassen digitale Folgeschäden nur begrenzt oder gar nicht. Damit unterscheidet sich die Cyber-Versicherung sowohl in der Schadenart als auch in der Struktur der Deckung.