Hypotheken

Wie Hypotheken im Privatbereich aufgebaut sind

Eine Hypothek ist ein Darlehen, das mit einer Immobilie besichert wird. Kreditgebende prüfen dabei unter anderem den Wert des Objekts, das verfügbare Eigenkapital, die laufende finanzielle Belastung sowie die geplante Nutzung. Für die Finanzierung relevant sind insbesondere Zinssatz, Laufzeit, allfällige Amortisationen und die Aufteilung in eine oder mehrere Tranchen. Bei selbst genutztem Wohneigentum stehen meist langfristige Planbarkeit und tragbare Gesamtkosten im Vordergrund.

Typische Anlässe für eine Hypothek

Hypotheken werden häufig beim Erwerb eines Einfamilienhauses oder einer Eigentumswohnung eingesetzt. Weitere typische Fälle sind die Verlängerung einer auslaufenden Finanzierung, die Ablösung bei einem Anbieterwechsel oder die Finanzierung von Umbauten und werterhaltenden Massnahmen. Auch bei Neubauten wird die Finanzierung oft in mehreren Schritten organisiert, weil Zahlungen nicht in einem einzigen Zeitpunkt anfallen. Je nach Situation unterscheiden sich Anforderungen an Unterlagen, Auszahlungsmodalitäten und Risikoprüfung.

Übliche Hypothekarmodelle und ihre Ausprägungen

Im Schweizer Markt sind vor allem Festhypotheken, SARON-Hypotheken und variable Hypotheken bekannt. Eine Festhypothek bindet den Zinssatz für eine definierte Laufzeit, während sich eine SARON-Hypothek an einem Geldmarktzinssatz orientiert und dadurch stärkere Zinsschwankungen zulassen kann. Variable Hypotheken sind offener ausgestaltet, kommen im Neugeschäft jedoch je nach Anbieter und Situation unterschiedlich häufig vor. Zusätzlich kann eine Finanzierung in mehrere Tranchen mit verschiedenen Laufzeiten aufgeteilt werden, um Fälligkeiten und Zinsrisiken zu staffeln.

Abgrenzung zu Versicherungen rund um Eigentum und Wohnen

Hypotheken gehören zur Finanzierung von Wohneigentum und nicht zum Versicherungsschutz. Eine Gebäudeversicherung deckt Schäden am Gebäude, Hausrat schützt bewegliche Gegenstände im Haushalt, und eine Privathaftpflicht betrifft Haftungsrisiken gegenüber Dritten. Auch eine Mietkaution ist fachlich etwas anderes, weil sie ein Mietverhältnis absichert und keine Immobilienfinanzierung darstellt. Innerhalb der Hierarchie Eigentum und Wohnen steht die Hypothek damit neben Versicherungsprodukten, erfüllt aber eine klar andere Funktion.